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当心存折变保单
作者：佚名文章来源：不详点击数：更新时间：2007-7-14
336280, 广告　本想去银行存笔钱，没想到出来时手里握着的不是存折，而是保单，用想存银行的钱换的。如何就用存款买了保险？我们在采访中发现银行工作人员“功不可没”。银行在向客户推销代售的保险产品时，往往回避“这是保险，银行只负责销售”，而是反复强调“这是理财产品”。使得很多人误以为银保产品是银行推出的。其实银保产品在我们眼中有些“不伦不类”：说它是保险吧，它的保障很单一，大多数只有投保人身故时才能获得赔偿；而说它是理财产品吧，虽然看着收益比存款高，而且没有税，可是如果想提前支取，可能拿到的钱还不如存入时多。银行保险只适合有一笔钱，除了存银行，长期没有任何用处的人。如果你不是这种人，那就认清自己的需求：要保障去买保险；要挣钱去投资。　　● 客户提前支取超出部分要付费　　我们分别去工行、建行和交行暗访，结果几乎一致。银行工作人员明确表示买银保比存款合算，“收益高于存款，而且还没税”。在位于团结湖的一家银行，工作人员特别推荐了其代理的中英人寿“金荔枝”终身寿险（万能型）。银行的醒目位置还贴有“金荔枝结算利率公布”，显示今年6月7月均为3.5％，8月至11月均为3.6％。工作人员解释“因为8月调息，结算利率马上就增加了”。对方接着推介，“前5年保证年收益率不低于2.5％，而且随着调息还会增加。”记者问：“那还有人存款吗？”对方表示想有较好收益，必须是这笔钱长期不用，因为是复利，所以存的时间越长越上算。工作人员也提醒记者，“金荔枝”最少存3年，如果不到3年想提前支取，15％可以免费，超出部分支付6％的手续费。　　工作人员尽量回避“保险”，而称呼其为“理财产品”。记者问“金荔枝到底是银行的还是保险公司的”，工作人员仍坚持“这就是款理财产品，只不过有很少的保障功能，是我们替保险公司卖的”。最后还特别强调“金荔枝是同类产品中收益最高的”。　　在工行和建行，工作人员同样强调的是其理财、收益，模糊“银保是保险”的概念，对于可能给购买人带来很大损失的“提前支取要付费”，一般都是轻描淡写带过，“最好别提前取”。　　采访中我们发现，很多已经购买了银保产品的客户，竟然不知买的是保险，一直以为“通过银行提供的一种理财方式，把钱存在了银行。既可以提供保障，又比银行利息高”。而客户之所以对自己购买的产品不了解，与销售人员在推销过程中含糊其词，有意识回避“银保产品是保险公司提供的，银行只是代售”不无关系。　　●银行卖保险利润等于贷款收入　　既然是保险，那么银行为何如此卖力推销呢？　　一位不愿透露姓名和单位的银行工作人员告诉记者，银行销售保险收益与贷款相同，还不必承担风险。目前银行放贷利润率大约为1％，也就是放1亿元贷款可挣100万。而卖1亿元保险同样可以挣100万，利润率与放贷相当。但是，相比而言，放贷风险要高得多。而且保险公司也会对银行销售银保的工作人员给予一些回报。　　除存贷款等业务外，中间业务也是银行的一项重要收入，大概能占到很多银行收入的一半。而中间业务的收入中，大约有20％至40％是销售银保产品获得。　　● 保险公司银保利润低但能带来大量现金流　　银保产品一直是各家保险公司的主要业务之一，保险公司同样下大力气推销银保，是不是银保的利润很高呢。在采访中我们了解到，其实银保的利润很低。那为何还要如此卖力呢？中美大都会的相关负责人的回答具有一定代表性：“利润虽然低，但毕竟还是有利润。而且银保大多是趸缴，能给公司带来较大的现金流”。据这位负责人透露，银保的业务量约占公司总业务量的15％。通过银保销售的保险，排在电话销售和代理人销售之后。　　而前几年，银保产品在绝大多数公司中，能占到公司总业务的30％左右，有的甚至能到70％。如中英人寿的银保就能占到公司业务的70％。中英人寿负责人在接受采访时表示，银保业务的发展主要是为了扩大保费规模，占据市场份额，同时树立品牌形象，建立良好的口碑。公司目前与五家银行建立了合作代理关系，分布于北京100多个网点。　　但目前在多家保险公司中，银保产品所占份额正在逐步下降。原因之一是目前保险公司增多，竞争激烈。银行由原来只代理一家保险公司的产品改为代理两家甚至更多。另外，各家公司产品同质化严重，主要是万能险和分红险，因为产品简单，研发过程中难以在形式、内容等方面创新。46860,广告
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