黄先生和黄太太于10年前各买了一份保额20万元的重疾意外综合寿险（分红型），儿子黄刚的教育保险已到期给付完毕，该家庭未购买其它商业保险。

　　黄先生一家有一年期定期存款90万元，每月利息收入及保单分红共计3500元；家庭月开支（含儿子同住费用）6000元；旅游费用、车险、寿险、保险费等年度开支均按月预提。

　　黄先生一家另有活期存款3万元，平衡型基金30万元，一部已使用3年的家庭自用车，当初20万购买（现值14万元），现住市中心15年前的3室福利房产，市值约50万元。

　　计划：黄先生打算今年到郊外购买一套市值约60万元的3室房屋，用于10年后退休住。除社保退休金外，黄先生打算自己再准备养老金，以维持目前的生活水平。

　　黄先生一家为保守型投资者。

　　财务分析：投资保守

　　保险额度不足

　　黄先生一家月净现金流为6750元，收入的80%来自工资，20%来自金融资产，无负债；投资保守，利息和通胀上升时期息差和货币贬值造成的资产损失需合理规避；黄先生和黄太太保险保障额度只有年收入的2-3倍，相对不足。

　　结论：家庭理财手段保守，息差和通胀损失逐渐增大。

　　特邀理财顾问黄凯雄建议：

　　取存款买基金买保险

　　原则：合理配置资产，稳健投资避险。

　　理财目标考虑先后顺序：收入保障、购退休用房、养老。

　　1.将现金和活期存款3万元转为货币市场基金，夫妻各自申请一张透支额度为2万元的银联信用卡，建立家庭紧急备用金7万元。

　　2.黄先生增加保额为30万元的定期寿险、50万元交通意外险；黄太太新增保额为20万元的定期寿险、50万元交通意外险；从每月净现金流中取出500元交纳保险费。

　　3.银行定期存款90万到期取出，30万元用于新购房首期，其余抵押贷款30万，10年还清，每月3388元（按6.5%利率计算）。

　　4.另取30万投资于保本型基金和保本型人民币理财产品，作为自备养老金的启动基金；每月再从净现金流取出1000元作定期投资于同类型理财产品，目标年收益率5%，目标10年后两项投资合计达64万元，用于建立退休基金。

　　5.定期存款其余30万投资于货币市场基金，目标年收益率4%；将来利率进入下降周期后，转为3年期定期存款，10年后达37万元。

　　6.保持30万元平衡型基金额度，每月再从净现金流取出1000元作定期投资于同类型理财产品，目标年收益率8%；目标10年后两项投资合计达83万元。

　　7.将车辆交给儿子使用或进行处置，节省这笔开支用于定期投资和交付按揭款，维持良好的现金流。

　　8.10年后退休基金达180万元，届时仅需3%年净收益率，加上社保退休金即可轻松维持现有生活水平，同时备有金融资产遗产180万元，房产两处140万元（新房产年均增值4%，原房产不计增值）。

　　9.儿子黄刚已自立，理财规划另行考虑。

　　本栏目由理财周报记者姚嘉雯撰文。特邀理财顾问黄凯雄为德财公司营运执行官、国家理财规划师（ChFP）。