祁琪 交通银行沃德财富中心客户经理，是交行最年轻的一批理财客户经理之一。多次获得交通银行阶段性评选的最佳理财师称号。家庭简介：

　　○徐先生

　　年龄36岁

　　职业：私营企业业主

　　月收入：2万元

　　○徐太太

　　年龄32岁

　　职业：装修公司经理

　　月收入：1万元

　　资产现状：

　　两人月收入大约3万元左右，并且每年年终根据企业经营绩效都会有丰厚的分红收入，大约每年平均在15万元左右。前些年，徐先生在房产中投入大量资金，现有三套住房，总价值约405万，并因此每月有1.5万元左右的按揭费用。同时，徐先生夫妇将其中的两套房子出租，每月有1万元左右的租金收入。家庭的日常开支平均每月5000元，一年两次旅游，费用大致2万元左右。目前，家里还有50万元的闲置资金，全部存了活期。两人有车有房，是典型的丁克一族，不考虑育儿计划，未来暂无大宗消费性安排。

　　理财目标：

　　1、短期内因为没有大宗消费，加上徐先生对2007年的股市依然十分看好，因此希望能够在今年通过银行的理财平台得到较高的投资收益。

　　2、 徐先生对于风险的承受能力较高，只是鉴于平时工作繁忙，没有时间进入股市炒股，但是依然希望可以分享到股市上涨的收益，并且能够保证资金的流动性。

　　3 、徐先生夫妇是丁克一族，目前收入不错，但是希望能够在养老方面有些筹划。

　　理财诊断

　　经过风险测试后，徐先生的风险偏好属于较高的投资者类型，因此理财师计划给予其比较积极的投资配置。徐先生夫妇家庭的资产负债情况虽然不错，但是闲置资金的打理却显得杂乱无章，全部用来存活期，虽然资金流动性很足，但是收益非常低，因此建议其充分发挥资金的使用效率，进行合理投资。

　　另一方面，虽然徐先生夫妇对风险的承受力较强，但是其理财知识仍然比较缺乏，虽然有养老意识，但是目前尚未有相关行动，因此建议做一些有关方面的投资。

　　理财建议

　　积极投资首选基金：由于徐先生夫妇平时工作繁忙，对于股市行情的熟悉程度也不高，但是徐先生又希望能够分享到股市上涨带来的收益，因此理财师建议其在2007年还是可以多考虑投资基金。

　　至于具体的基金组合，由于徐先生对资金流动性的需求比较高，因此理财师建议其用10%的资金做债券基金和货币基金的投资。货币基金每天计息，赎回T+2到帐的特点让其在很多时候都被视同为现金。债券基金在股市低迷的时候，可以作为替代性投资产品存在。

　　其次，为了提高该笔资金的收益率，理财师建议徐先生夫妇再将50%的资金25万用于投资股票型基金。在股票市场走牛的前提下，重点投资股票型基金是最能满足其分享股市上涨利益的要求的选择。

　　最后，理财师建议徐先生夫妇用余下的资金购买一些混合型基金和指数基金，混和型基金具有牛熊市均有效经营的特点，被誉为进可攻、退可守的基金工具，投资风格稳健。同时指数基金也能在大盘上涨时获利，因此该组合可以帮助徐先生做好稳固的“后方工作”。

　　其他建议

　　适当调整投资组合：由于徐先生对流动性和股市的双重偏好，因此理财师在给其的短期建议中介绍的都是基金投资。事实上，理财师认为徐先生夫妇也可以用50万资金中的一部分购买银行的一些理财产品，虽然收益可能无法达到股票型基金那么高，但是从理财组合的角度来看，配置一些银行理财产品，虽然在收益率和流动性上比基金稍逊，但是在本金方面却更加有保障一些。

　　养老资金筹划：根据徐先生夫妇的收支状况，每月还有2万元的盈余，为了保证其不因为将来退休而使生活质量下降，建议每月划拨5000元选用定期定额的方式进行混合型基金的投资。

　　增加保险计划：建议徐先生夫妇增加一些保险方面的投入。两人的保障问题在整个家庭的规划中显得比较弱，因此建议他们适当购买一些针对重大疾病、意外以及养老方面的保险，一方面可以在发生意外的时候让家庭经济不至于一下子陷入困境，另一方面也能够对基金定投养老计划有个补充。投入资金建议不超过家庭年收入的10%。

　　主持人点评

　　该理财建议书在最初看的时候显得有些单调，但是通过仔细阅读可以发现，理财师是在跟徐先生夫妇进行有效沟通，对他们的需求进行了分析后才提出来以基金投资为其短期投资主线的建议。

　　这是因为，徐先生一方面需要保持其所持资金的流动性，另一方面，又希望不要错过股市上涨的时机，因此股票型基金、混合型基金以及货币市场基金等的投资组合，是能够满足其要求的较好选择。

　　其次，理财师在帮助徐先生夫妇打理该笔资金的同时，也提出了自己的看法和建议，徐先生的风险偏好比较高，但是理财师不能忘记提醒其保持资金安全性。因此她在建议书中提及了投资银行理财产品的建议。而基金定投计划和购买相关保险的计划，则在另一个方面提醒了徐先生夫妇，尽管现在收入丰厚，但是养老问题和家庭意外一定要重视。否则一旦发生了不测，家庭财务很可能因此变得脆弱，经不起打击。

　　徐先生家庭收支状况：

　　收入 支出

　　工资收入3万元日常支出0.5万元

　　租金收入1万元房屋按揭贷款 1.5万元

　　月末结余 2万元

　　年终收入 15万元旅游支出2万元

　　年终结余 37万元

(交通银行)